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¿Qué es el IRPH y cómo afecta a mi hipoteca?

¿Qué es el IRPH y cómo afecta a mi hipoteca?

En septiembre de este año, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea presentó un informe preliminar en el que exponía que el Índice de referencia de préstamos hipotecarios (IRPH) es abusivo y suponía una fórmula ‘compleja y poco transparente para el consumidor medio’.

Esto ha supuesto que que miles de usuarios de hipotecas tengan vía libre para presentar una reclamación ante los Tribunales, si bien será necesario esperar a que los magistrados se pronuncien de forma definitiva en los próximos meses, ya que dicho informe no es vinculante.

Pero vayamos por partes...

¿En qué consiste y para qué sirve exactamente el IRPH?

Seguro que muchas personas que tienen hipoteca se lo están preguntando. 

Pues bien, este Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es un índice oficial que elabora el Banco de España

Para su cálculo, se realiza en función de la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos. El único indicador hipotecario que se utiliza más es el Euribor

El citado IRPH se empezó a aplicar en 1994 , siendo muy empleado entre los años 2005 y 2009, ya que el Euribor se encontraba por encima del 5%. En el año 2013, cuando el Euribor empezó a caer, comenzaron a surgir las reclamaciones contra el IRPH. 

Podemos ver estos datos con más claridad en la siguiente gráfica:
Tipos de interés hipotecarios
Los Tribunales en España han recogido diversas Sentencias sobre el IRPH a lo largo de estos años, algunas de ellas contradictorias. 

Por ejemplo, en una Sentencia de 2017 se dio la razón a la Banca, al considerar que el IRPH no implicaba falta de transparencia ni ningún tipo de abuso, por lo que no había razón para anular los préstamos. Esta Sentencia, sin embargo, tuvo los votos en contra de dos Magistrados. 

En 2018, un Juzgado de Barcelona decidió llevar el asunto ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE). Se trata una herramienta que tienen los Tribunales, con la cual pueden ‘preguntarle’ al TJUE si un aspecto determinado se ajusta al Derecho de la Unión Europea

Así decidió hacerlo el Tribunal de Barcelona: Se plantea si, pese a estar supervisado por el Banco de España, es necesario un control de transparencia sobre el IRPH, si debe ser sustituido por otro índice (como el Euribor) o si debe dejar de aplicarse. 

Según la respuesta que emita el TJUE, se podrán resolver las causas judiciales que están pendientes en esta materia; aunque también podrán surgir nuevas demandas. 

Si las entidades bancarias tuvieran que devolver los intereses, esto podría suponerles hasta 44.000 millones de euros.

En definitiva, antes de firmar una hipoteca es muy importante revisar todos los aspectos de la misma, a fin de que estemos conformes con los mismos y los comprendamos adecuadamente. 

Quienes ya tengan firmada la suya, deben saber que, tras la publicación del informe, es muy probable que se abra la puesta para reclamar judicialmente por el IRPH, por lo que deberán mantenerse atentos.

Esperamos que esta información le haya sido de utilidad. 

Asimismo, le recordamos que nuestro Despacho de Administradores de Fincas de Zaragoza se encuentra siempre a su disposición para ayudarle con cualquier cuestión en la que necesite ayuda. 

Gracias a los amplios años de experiencia que acumulamos en el sector, así como a la alta cualificación de nuestro equipo, hemos ayudado satisfactoriamente a muchos clientes que han acudido a nosotros. 

En ADIFIN, también le invitamos a hacernos llegar los comentarios o sugerencias que desee, así como a echar un vistazo al resto de información que publicamos periódicamente en nuestra web. Le esperamos.


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